¿Tu compañía de seguros te dice que no cubre el 100% del siniestro porque el valor asegurado no coincide con el valor real del bien asegurado? Es imprescindible analizar la póliza y la aplicación de la regla proporcional, atendiendo al contenido de lo contratado.
El infraseguro y la reducción de la indemnización
Uno de los conflictos más habituales en materia de seguros se produce cuando, tras el siniestro, la aseguradora reduce la indemnización alegando la existencia de infraseguro.
Esta situación se produce cuando el valor asegurado es inferior al valor real del bien, lo que da lugar a una indemnización inferior a la esperada.
En la práctica, el asegurado suele desconocer esta circunstancia hasta el momento del siniestro, momento en el que la aseguradora aplica una reducción proporcional. Este es un problema muy común cuando estamos hablando de pólizas suscritas a través de entidades financieras en su condición de agente de Banca-Seguros.
En estos supuestos, la cuestión no se limita a la valoración del daño, sino que exige determinar si la aplicación del infraseguro es conforme al contrato de seguro y a la normativa aplicable.
Valor real y valor asegurado: la base del conflicto
El análisis del infraseguro parte de la comparación entre dos magnitudes:
- Valor real: valor del bien en el momento inmediatamente anterior al siniestro
- Valor asegurado: capital fijado en la póliza
Cuando el valor asegurado es inferior al valor real, la aseguradora puede aplicar la reducción de la indemnización.
Sin embargo, la determinación de estos valores no siempre es pacífica, y constituye uno de los principales focos de conflicto:
- criterios de valoración
- actualización de capitales
- intervención de peritos
En muchos casos, la controversia no radica en la existencia del daño, sino en la correcta determinación del valor del bien asegurado.
La regla proporcional en el contrato de seguro
La aseguradora suele fundamentar la reducción de la indemnización en la aplicación de la regla proporcional.
Conforme a este mecanismo: la indemnización se reduce en proporción a la diferencia entre el valor asegurado y el valor real.
No obstante, la aplicación de la regla proporcional no es automática.
Desde el punto de vista jurídico, su aplicación exige:
- que exista realmente infraseguro
- que la póliza contemple dicha regla
- que la determinación del valor real sea correcta
En consecuencia, la aplicación de la regla proporcional puede ser discutida cuando concurren errores en la valoración o en la configuración del contrato.
La póliza estimada y sus efectos (art. 28 LCS)
En determinados supuestos, la póliza puede tener la consideración de póliza estimada, en los términos previstos en el art. 28 de la Ley de Contrato de Seguro.
En estos casos:
- el valor del bien queda fijado de forma convencional
- la aseguradora no puede cuestionar dicho valor en el momento del siniestro
No obstante, la calificación de una póliza como estimada exige un análisis riguroso, ya que no toda fijación de capital en la póliza tiene tal carácter.
Viabilidad de la reclamación en supuestos de infraseguro
No toda reducción de indemnización por infraseguro es correcta.
El análisis jurídico permite diferenciar entre:
- supuestos en los que la aplicación de la regla proporcional es procedente
- supuestos en los que la reducción resulta discutible o improcedente
La viabilidad de la reclamación depende, fundamentalmente, de:
- la redacción de la póliza
- la existencia o no de póliza estimada
- la correcta determinación del valor real
- la intervención pericial
- la conducta de la aseguradora en la contratación
En determinados casos, la controversia puede estar vinculada a la aplicación de cláusulas limitativas, cuya validez exige requisitos formales específicos.
Estrategias de defensa frente al infraseguro
Desde el punto de vista jurídico, la defensa frente a la aplicación del infraseguro puede articularse en distintas líneas:
- impugnación de la valoración del bien
- cuestionamiento de la aplicación de la regla proporcional
- acreditación de la existencia de póliza estimada
- análisis de la validez de las cláusulas aplicadas
- revisión del proceso de contratación del seguro
La estrategia debe partir de un análisis técnico de la póliza y de la prueba disponible.
Acción jurídica frente a la reducción de la indemnización
Cuando la aseguradora reduce la indemnización de forma que se considera improcedente, el asegurado puede ejercitar las acciones correspondientes. En muchos casos, la reducción de la indemnización no responde a una correcta aplicación del contrato, sino a una valoración discutible.
La actuación se articula en dos fases:
Reclamación extrajudicial
- análisis de la póliza
- revisión pericial
- formulación de reclamación jurídicamente fundamentada
Una reclamación correctamente planteada desde el inicio condiciona de forma relevante la posición de la aseguradora.
Reclamación judicial
En ausencia de acuerdo:
- acción de cumplimiento del contrato
- reclamación de la indemnización íntegra
- solicitud de los intereses legalmente procedentes conforme al art. 20 de la Ley de Contrato de Seguro
Consulta su caso
Si su aseguradora ha reducido la indemnización alegando infraseguro, es recomendable realizar un análisis jurídico de la póliza y de la viabilidad de la reclamación antes de iniciar cualquier actuación. En los aspectos formales está la clave.
Contacte para una valoración de su caso.
