Tras sufrir un siniestro, uno de los conflictos más habituales es comprobar que la indemnización es significativamente inferior al daño real. La aseguradora justifica la reducción alegando infraseguro y la regla proporcional. Sin embargo, esta aplicación no es automática ni siempre está bien fundamentada.
Qué es el infraseguro y cómo funciona
El infraseguro se produce cuando el valor asegurado es inferior al valor real del bien en el momento del siniestro. La aseguradora aplica entonces la regla proporcional: la indemnización se reduce en la misma proporción. El problema es que esta situación suele ser desconocida por el asegurado, especialmente cuando la póliza fue suscrita años atrás o fue impuesta por una entidad financiera sin valorar adecuadamente el bien.
Cuándo puede impugnarse
Existen varias líneas de actuación: impugnar la valoración del bien realizada por la aseguradora, analizar si la póliza tiene la consideración de póliza estimada conforme a la Ley de Contrato de Seguro, o examinar si la cláusula que articula la reducción cumple los requisitos formales exigidos para las cláusulas limitativas.
La responsabilidad de la entidad mediadora
En pólizas vinculadas a préstamos hipotecarios, la entidad financiera que actuó como agente de seguros puede ser responsable por haber fijado un capital asegurado insuficiente sin valorar adecuadamente el bien.
Consulte su caso
Antes de aceptar la indemnización reducida, es fundamental analizar la póliza y la aplicación de la regla proporcional. En muchos casos, una actuación fundamentada permite obtener una indemnización superior.
