Uno de los conflictos más habituales en materia de seguros se produce cuando el asegurado, tras sufrir un siniestro, comprueba que la indemnización que recibe es significativamente inferior al daño sufrido. En muchos casos, la aseguradora justifica esta reducción alegando la existencia de infraseguro y la aplicación de la llamada regla proporcional.
Sin embargo, la aplicación de esta regla no es automática ni está siempre bien aplicada. En numerosos supuestos, la reducción de la indemnización puede ser impugnada con fundamento jurídico.
Qué es el infraseguro y cómo funciona
El infraseguro se produce cuando el valor por el que está asegurado el bien es inferior a su valor real en el momento del siniestro. En estos casos, la aseguradora aplica la regla proporcional: la indemnización se reduce en la misma proporción en que el valor asegurado es inferior al valor real.
El problema es que esta situación suele ser desconocida por el asegurado hasta el momento del siniestro, especialmente cuando la póliza fue suscrita hace años y el valor del bien ha variado, o cuando fue contratada a través de una entidad financiera que fijó unilateralmente el capital asegurado.
Cuándo puede impugnarse la aplicación del infraseguro
Existen varias líneas de actuación para cuestionar la reducción de la indemnización:
En primer lugar, puede impugnarse la valoración del bien realizada por la aseguradora. La determinación del valor real no siempre es pacífica y puede ser objeto de controversia pericial.
En segundo lugar, en determinados supuestos la póliza puede tener la consideración de póliza estimada conforme al art. 28 de la Ley de Contrato de Seguro, lo que impediría a la aseguradora cuestionar el valor fijado en el contrato.
En tercer lugar, debe analizarse si la reducción de la indemnización se articula mediante una cláusula limitativa de derechos que no cumple los requisitos formales exigidos por la ley, en cuyo caso puede resultar no oponible al asegurado.
El papel de las entidades financieras en la contratación
Es especialmente frecuente este problema en pólizas vinculadas a préstamos hipotecarios, donde la entidad financiera, actuando como agente de seguros, ha fijado el capital asegurado sin valorar adecuadamente el bien. En estos casos, puede plantearse la responsabilidad de la entidad mediadora por una incorrecta configuración de la cobertura.
Cómo actuar
Antes de aceptar la indemnización reducida o cerrar el expediente, es fundamental analizar la póliza, la determinación del valor real y la aplicación de la regla proporcional. En muchos casos, una actuación fundamentada desde el inicio permite obtener una indemnización superior a la inicialmente ofrecida.
Si necesita asesoramiento sobre un problema de infraseguro en Pamplona o Navarra, puede analizar su caso antes de tomar cualquier decisión.
